Refinansiering av kredittkort

Refinansiering / By /

Egentlig burde ikke det bli nødvendig med en refinansiering av kredittkort. Kortene er utmerkede og sikre betalingsmidler. Brukes kredittkortet smart kan du også unngå å betale renter. Likevel er det mange som får store kostnader fra kredittkjøp og kontantuttak. I slike tilfeller vil det nesten alltid lønne seg å refinansiere gjelden.

Hva er refinansiering

Å refinansiere er når du tar opp et lån for å innfri annen gjeld som du allerede har. Ofte er det snakk om å samle lån, kreditter og avbetalingskjøp. Du kan også kalle det å flytte et enkelt lån fra én bank til en annen for refinansiering.

De fleste gjør dette for å redusere kostnadene på gjelden. I forbindelse med gjeld fra kredittkort vil et slikt grep være ganske lukrativt. Forskjellen på renter fra kredittkort sammenlignet med lån er ofte betydelig.

Renter på kredittkort og refinansieringslån

Et boliglån har blant de laveste lånerentene du finner. Får du bakt inn kredittkortgjelden her vil du spare mest. Hvis du ikke har denne muligheten er et lån uten krav til sikkerhet et kurant alternativ. Disse lånene har høyere renter enn boliglån, men vanligvis langt mer gunstige renter enn kredittkortene.

Vi kan se på eksempler fra fem kredittkort og fem banker som tilbyr lån til refinansiering uten sikkerhet.

Renter fra fem populære kredittkort:

  • 365 Mastercard – effektiv rente 25,5%
  • Bank Norwegian VISA – effektiv rente 23,1%
  • Flexi Visa – effektiv rente 24,6%
  • Re:member Mastercard – effektiv rente 25,4%
  • SAS AmEx Classic – effektiv rente 30,6%

Før vi ser på rentene fra bankene må vi påpeke noe viktig. Tallene vi oppgir her er gjennomsnittsrenter for et lån på en viss størrelse (per 2020). Dette henter vi fra bankens eget lovpålagte låneeksempel og fra refinansiere.net

Rentene du får på ditt lån kan bli både høyere og lavere. Bankene fastsetter rentetilbudene individuelt. Jo bedre kredittscore du har desto mer gunstig blir rentetilbudet.

Vanligvis ligger bankenes nominelle renter mellom cirka 7% og cirka 18%.

Renter fra fem banker:

  • Bank Norwegian – effektiv rente 12,9% (laveste rente 6,99%).
  • Instabank – effektiv rente 13,9% (laveste rente 7,99%).
  • Easybank – effektiv rente 14,2% (laveste rente 7,49%).
  • Ikano Bank – effektiv rente 10,1% (laveste rente 7,90%).
  • Komplett Bank – effektiv rente 10,3% (laveste rente 7,90%).

Refinansiering lønner seg

Hvis vi ser på de effektive rentene på kredittkortene kontra tilsvarende renter på usikrede lån er det åpenbart at det lønner seg å refinansiere kredittgjeld. Det er også viktig å påpeke at jo større kredittgjelden er desto mer sparer du.

Dette på grunn av to forhold:

  • Gjeld fra kredittkort har samme rente uansett hvor mye du skylder kredittselskapet.
  • Et lån uten sikkerhet får normalt lavere renter når lånesummen er høy.

Ergo blir det slik at du sannsynligvis sparer mere dersom kredittgjelden er for eksempel 200 000 kroner, enn om gjelden er 100 000 kroner. Alle bankene vi brukte i eksempelet vil normalt tilby lavere renter på et lån på 200 000 kroner enn et lån på 100 000 kroner.

Hvor kredittverdig er du?

I tillegg har du altså muligheten til å få lavere renter enn det gjennomsnittet som brukes i låneeksempelet. Er du veldig kredittverdig kan du faktisk få effektive renter på rundt 8%.

Denne effekten får du ikke på et kredittkort. En person med god betalingshistorikk og stabil økonomi får akkurat de samme rentene som en økonomisk rotekopp, når begge har det samme kredittkortet.

Uansett resultat av kredittvurderingen er sjansene store for at du sparer betydelige beløp.

Finne lån billig til refinansiering

Det at bankene fastsetter rentetilbudene individuelt på refinansieringslån er den viktigste faktoren for kostnadene på lånet. I tillegg vil det være en viss forskjell mellom de ulike bankenes tilbud. For eksempel er det ikke sikkert Ikano Bank gir deg et bedre tilbud enn Instabank, selv om det kan se slik ut i eksempelet ovenfor.

Måten å forsikre deg på at du fant det mest gunstige alternativet er å sammenligne ulike lånetilbud. Du kan teoretisk sende en søknad til alle banker du kjenner til. Tilbudene vil alltid være uforpliktende, og du får de innen noen timer.

Husk å sammenligne likt for likt, det vil si at du søker om samme lånesum og samme nedbetalingstid. Se på de effektive rentene og totalkostnadene for hvert enkelt lån.

Så mye kredittgjeld kan du refinansiere

De fleste kredittkort har en kredittgrense. Den kan variere fra noen få tusenlapper og opp til over 100 000 kroner. Dette begrenser hvor mye gjeld du kan få fra et enkelt kort. Men, det er mange som eier mer enn ett kort og derfor har høyere gjeld. Derfor kan den maksimale summen på et lån til refinansiering bli avgjørende.

Blant de omtrent 30 bankene i Norge som tilbyr lån uten sikkerhet til refinansiering, har omtrent 15 av de 500 000 kroner som øvre lånegrense. I tillegg finnes det omtrent 5-6 som tilbyr inntil 300 000 eller 400 000 kroner.

Vurder å bruke en låneagent

Du kan spare deg for tid og bryderi når du skal innhente lånetilbud ved å bruke en låneagent. Disse selskapene samarbeider ofte med over 15 ulike banker. Dermed kan de potensielt innhente like mange tilbud på dine vegne som det antallet banker de representerer.

Fordeler:

  • Du betaler ikke låneagenten noe som helst.
  • Du får tilbudene direkte til innboksen din i løpet av noen timer.
  • Du slipper å finne frem til alle aktuelle banker.
  • Låneagentens kundebehandlere gir deg tips og råd om du trenger det.

Tips som gjør refinansieringen enda mer lønnsom

  • Betal raskere ned på lånet – Hvis du refinansierer forbruksgjeld og kredittgjeld vil dine månedlige kostnader reduseres. Dette gjør at du frigjør kapital som du kan bruke til å bli enda raskere gjeldfri ved å betale større avdrag.
  • Samle all dyr gjeld – Hvis du i tillegg til kredittkortgjeld skylder penger på andre forbrukslån bør du vurdere å bake også dette inn i refinansieringen. Jo mer dyr gjeld som samles i et billigere lån desto mer sparer du.
  • Ikke glem avbetalingskjøp – De fleste avbetalingsordninger har renter på rundt 25% til 30%. Få med slik gjeld også når du refinansierer.
  • Unngå ny gjeld – Etter at du har refinansiert bør du for all del unngå å havne i samme problem på nytt. Vurder å redusere kredittrammen i kortet ditt, og unngå å eie flere kredittkort.

Mer om refinansiering – https://no.wikipedia.org/wiki/Refinansiering

Kostnader på smålån og mikrolån

Uncategorized / By /

Såkalte smålån og mikrolån har et til dels velfortjent rykte som dyre finansielle låneprodukter. Hvor dyre de er avhenger av banken som låner ut pengene, og andre faktorer du kan lese om her. Om lånebehovet ditt er begrenset, er dette teksten du må lese før du begynner å sende inn lånesøknader.

Kjennetegn for produktene

Begge betegnelsene ”smålån” og ”mikrolån” er egentlig synonymer med forbrukslån uten sikkerhet. Det betyr i praksis at låntakeren bestemmer selv hva de lånte pengene skal brukes til. Den eneste begrensningen er at man bryter norsk lov om lånet brukes til et kriminelt formål.

Årsaken til at termene smålån og mikrolån brukes er for å avgrense forbrukslån i forhold til størrelse. Skillet mellom lånetypene er ikke alltid like enkelt å få greie på, da bankene gjerne opererer med forskjellige definisjoner.

Vi kan likevel prøve oss på en grov inndeling:

  • Mikrolån: forbrukslån på inntil 10 000 kroner
  • Smålån: forbrukslån fra 10 000 kroner til omtrent 70 000 kroner

Rentebetingelser på lån alle uten sikkerhet

Nesten uten unntak beregnes rentene på et forbrukslån i forhold til låntakerens økonomi. Har låntakeren god kredittscore og betalingsevne, gir bankene bedre rentetilbud enn når det motsatte er tilfelle.

Derfor blir for eksempel rentebetingelsene på et forbrukslån (uansett størrelse) hos Ikano Bank et sted mellom cirka 8% og 16%. Dette er yttergrensene for bankens renteberegning. Er du en attraktiv kunde og sikker betaler, blir lånet med andre ord billigst. Husk at du kan sjekke din egen kredittverdighet gratis for å danne deg et bilde over hva bankene ser.

Mindre lånebeløp koster deg mer

Mindre lånestørrelser har nesten alltid de høyeste rentene. Dette henger spesielt sammen med at små lån forventes å bli tilbakebetalt raskt. Låner du for eksempel 10 000 kroner over 4 måneder i en bank, vil banken kunne tape penger dersom rentebetingelsene er like lave som et større lån som går over flere år. Det ønsker de selvsagt ikke.

Derfor ser vi ofte nærmest skrekkeksempler på rentebetingelser på spesielt mikrolånene.

Prisdifferansene

I grove trekk kan renteberegningen hos enkelte banker forsvares. Låner du noen få tusenlapper i et par måneder, der kostnaden kanskje blir 1 500 kroner, er dette neppe mer enn det banken må ha for bryderiet. Prosentvis vil du imidlertid ha betalt renter som ser helt vanvittige ut. Renter oppgis nemlig alltid per år.

Samtidig som høye renteprosenter kan forsvares, er det ingen tvil om at noen banker tjener ganske grovt på de høye rentene. Enkelte slenger på gebyrer som gjør lånene enda dyrere, og de får dermed effektive renter som kan anses som ublu.

Viktig å ikke ha smålån eller mikrolån over lang tid

Om du tvinges til å ta opp et smålån eller mikrolån, er det svært viktig at du overholder den avtalte planen for tilbakebetaling. Det sier seg selv at for hver måned som går ekstra, betaler du en prosentvis rente som koster deg mye.

Personer med betalingsproblemer bør refinansiere slik gjeld, spesielt om det dreier seg om flere lån på én gang. Om du for eksempel har fire smålån på til sammen 100 000 kroner, betaler du sannsynligvis skrekkelig mye mer i renter enn om du hadde hatt et vanlig forbrukslån på samme lånesum.

I tillegg betaler du fire ganger terminomkostningene, i stedet for kun ett enkelt gebyr. Faktisk finnes det lån til refinansiering som er gebyrfritt, for eksempel hos Bank Norwegian. Flere nye banker er også i ferd med å etablere seg på markedet, inklusive Optin Bank.

Bedre å spare om du kan

Vi mener også at om pengebehovet er på kun noen tusenlapper, bør man egentlig unngå å låne så langt det lar seg gjøre. Dreier det seg ikke om akutte og viktige behov, bør sparing være metoden du velger. Husk at et mikrolån skal betales tilbake i løpet av kun noen måneder. Klarer du å betjene avdragene, bør du også klare å spare det tilsvarende beløpet.

Søk hos flere, ikke bare spesialbankene

Skal du låne en begrenset sum vil du tjene på å gå frem på samme måte som om du skulle låne en stor sum. Det vil kort fortalt si at du bør innhente mange lånetilbud før du bestemmer deg. Sjekk oversikten hos forbrukslånonline.com for mer informasjon om hvorfor dette er et smart trekk. Du bør heller ikke søke kun hos de bankene som kun skilter med mikrolån eller smålån, for eksempel KlikkLån, Folkia og Ferratum Bank.

Banker som Santander, Bank Norwegian og Instabank har alle en nedre lånegrense som passer til de fleste behov. Hos noen, for eksempel Instabank er grensen helt nede i 5 000 kroner, mens hos en bank med ”høyt” minstelån er grensene gjerne omtrent 25 000 kroner,

Renter og etableringsgebyr blir avgjørende

Velger du for eksempel å låne hos Bank Norwegian, får du et etableringsgebyr på toppen som kan dra opp de effektive rentene betraktelig. Likevel kan det godt hende du kommer bedre ut hos denne banken, enn for eksempel en bank som har høyeste lånegrense på 20 000 kroner. Rett og slett fordi du ofte får betydelig lavere renter. Denne banken tilbyr for øvrig lån til refinansiering uten etableringsgebyr.

Merk deg også at det sannsynligvis vil lønne seg å låne fra en bank med ingen gebyrer (Santander har gebyrfritt lån inntil 70 000 kroner), eller en bank med lavt etableringsgebyr for de minste lånestørrelsene (for eksempel Komplett Bank).

Vanskelig å få lån om du har betalingsanmerkning

Uncategorized / By /

Når du får en betalingsanmerkning har du strengt tatt selv sagt til bankene at de ikke bør gi deg lån. Anmerkningen er der for både å hindre at bankene taper penger, og for at ikke du selv skal pådra deg større problemer. Les om hva du må foreta deg for å unngå betalingsanmerkninger, for å kvitte deg med de, og for å løse gjeldsproblemene.

Slik blir anmerkningen registrert

Tiden det tar fra en regning eller avdragsbetaling forfaller, til betalingsanmerkningen er et faktum, er ganske lang. Fra betalingsfristen er utløpt blir gangen i saken slik:

  • Du får varsel om at inkasso vil bli iverksatt
  • Betalingsvarselet gir en ny frist til å betale på 14 dager
  • Du får en ny betalingsoppfordring med ny frist på 14 dager
  • Rettslig inndriving blir iverksatt (kravet meldes inn til forliksråd eller namsmannen)
  • Etter en måned fra rettslige skritt er iverksatt kan inkassoselskapet registrere en betalingsanmerkning

Det er en rekke regler for hvordan disse skrittene foretas, men det blir for omfattende å liste de opp her. Du kan uansett være ganske sikker på at inkassoselskapet går frem på riktig måte.

Stoppe inkassosaken

Dersom kravet ikke er reelt, vil du kunne stoppe saken ved å komme med innsigelser står det hos låneutensikkerhet.net. Du kan også stoppe saken ved å inngå en betalingsavtale med kreditor eller inkassoselskapet, men dette er ikke noe du har krav på.

Å ikke betale et reelt krav er ingen god løsning, og de aller færreste slipper unna. Du kan komme til å pådra deg store renteutgifter, i tillegg til kostnadene inkassoselskapet har for å drive inn gjelden. Kort fortalt må du regne med at jo lengre du utsetter betalingen, desto dyrere blir det til slutt.

Slettes når gjelden er oppgjort

Anmerkningen skal slettes med en gang du gjør opp hele det tilknyttede kravet (nav.no). Teoretisk blir betalingsanmerkninger slettet etter fire år, selv om du ikke gjør opp. Men, kreditor har alltid mulighet til å iverksette nye rettslige skritt, og dermed holde liv i både krav og betalingsanmerkningen. Er beløpet stort nok kan du regne med at du heller ikke slipper unna ved å bruke tiden til hjelp.

Du hindres også fra å få andre kreditter

Så lenge du er registrert med en anmerkning, er det nesten helt utelukket at du vil få lån eller kreditter. Du avsperres sannsynligvis også fra alle andre tjenester som har et kredittelement i seg. Dette kan være abonnement på mobil eller internett, strøm, forsikring eller lignende.

Du vil kunne få en betalingsanmerkning også for andre forhold, for eksempel om du går personlig konkurs, eller har en gjeldsordning. Anmerkningen er for å sperre tilgangen din til kreditt i en eller annen form.

Du kan faktisk be om å få en slik anmerkning selv, for eksempel om du vil forhindre at det tas opp lån i ditt navn etter ID-tyveri, eller om du rett og slett ikke stoler på dine egne vurderinger. I så fall er det du selv som må be om å få anmerkningen slettet, når det blir aktuelt.

Refinansiering er en potensiell løsning

I utgangspunktet bør mange vurdere å refinansiere dyr gjeld før den går til inkasso, og kanskje påfølgende betalingsanmerkninger. Er du treg på avtrekkeren vil det bli så å si umulig å refinansiere etter at anmerkningen er et faktum.

Unntakene er et lite knippe banker som yter lån under disse forutsetningene, selv om du har betalingsanmerkning:

  • Lånet må pantesikres (din egen bolig eller annen eiendom, subsidiært ved kausjonist).
  • Lånet må brukes til å refinansiere den misligholdte gjelden.

De tre mest kjente bankene som aksepterer løsningen er Svea Finans, Bluestep Bank og Bank2.

Det vanligste alternativet

Har du ikke pantesikring å stille med, er det egentlig kun én utvei. Det er å betale gjelden, og helst så raskt som mulig. Så lenge du er villig til å gjøre opp vil du nok møtes med forståelse hos kreditorene. Det er dog mulig å tilslag om tvungen gjeldsordning, men det er viktig å huske at det kun gis 1 gang i livet.
Gjør i så fall opp den gjelden som har betalingsanmerkningen tilknyttet først, dersom det er snakk om flere forhold.

Vurder også å få til avdragsutsettelse på eventuelle andre lån, slik at du raskest mulig blir kvitt det som er prekært. Deretter kan du vurdere refinansiering på eventuell resterende gjeld.